第52章 风控人员——风控日志：林夏的数字防线（1/2）

林夏盯着屏幕上跳动的风险预警指标时，办公室的中央空调刚完成第三轮换气。蓝色光标在“个人消费贷逾期率”那行数据上闪了三下，最终停在3.2%的位置——比上月高出0.8个百分点，距离风控红线仅剩0.3%的缓冲空间。他指尖在键盘上敲出一串指令，调出逾期客户的明细列表，密密麻麻的姓名和金额瞬间铺满屏幕，像一片待梳理的数字迷宫。

作为城商行风控部的中级分析师，林夏每天的工作从早上九点的“风险晨会”开始，到晚上七点的“当日数据复盘”结束。他的工位靠窗，却很少有机会看窗外的风景，大多数时候，视线都在风险模型、客户征信报告和监管文件之间切换。桌上的保温杯印着行小字：“风险无小事，细节定成败”，是去年部门评优时行长亲自送的，现在杯壁上的漆已经掉了两块。

“林夏，昨天那笔五百万的企业贷，风控报告你看完了吗？贷审会下午两点开，张总让你列席。”部门助理小陈抱着一摞文件走过，把一份厚厚的报告放在他桌上。封皮上“xx建材有限公司”的名称用加粗字体印着，旁边还贴着一张黄色便签，写着“重点关注：抵押物估值合理性”。

林夏点点头，拿起报告翻了两页。这家建材公司是首次申请贷款，抵押物是郊区的一栋厂房，评估价800万。他快速扫过财务报表：去年营收同比下降12%，流动比率1.1，略低于行业平均水平1.3；现金流量表显示，近三个月经营活动现金流为负，主要依赖短期借款维持运营。“又是一个‘表面合规，隐性风险’的案例。”他在心里嘀咕，从抽屉里拿出计算器，开始重新核算抵押物的估值。

评估报告里说厂房建于2015年，建筑面积5000平方米，按当地工业用地基准价1600元\/平方米计算，估值800万。但林夏记得，上个月郊区刚出台新的土地规划，那片区域被划入“待拆迁改造区”，未来半年内可能面临土地性质调整——这意味着抵押物的流动性会大幅下降，一旦企业逾期，银行处置抵押物时可能遇到麻烦。他打开内部系统，调出当地自然资源局的最新规划文件，截图保存后，又给评估机构打了个电话。

“您好，我是城商行的林夏，想咨询一下xx建材公司厂房的评估情况。”电话接通后，他尽量让语气保持平和。

对方是个年轻的评估师，声音里带着不耐烦：“评估报告我们已经提交了，数据都是按规范来的，有什么问题吗？”

“我注意到那片区域被划入了拆迁改造区，你们在评估时考虑过这个因素吗？”林夏直接抛出问题。

电话那头沉默了几秒，接着传来翻文件的声音：“这个……我们评估的时候没收到相关通知，规划文件是什么时候发布的？”

“上周三，自然资源局官网有公示。”林夏报出具体的网址和文号，“如果忽略这个因素，抵押物的估值可能存在高估，后续处置风险会很高。”

评估师的语气瞬间软了下来：“那我们重新核算一下，下午一点前给您补一份补充说明。”

挂了电话，林夏把通话记录简要记在笔记本上，又在风险报告的“抵押物分析”部分加了一段红色批注，提醒贷审会关注规划风险。这时，电脑右下角弹出一条系统提示：“个人消费贷逾期客户数量今日新增23人，其中15人为‘医美贷’客户。”

他心里一沉，点开“医美贷”的专项数据看板。近半年来，这类贷款的逾期率持续攀升，从1.2%涨到现在的4.5%，远超其他消费贷品类。林夏记得，上个月曾跟产品部提过建议，要求收紧医美贷的审批标准，比如提高首付比例、增加收入证明核查，但产品部以“业绩压力大”为由，只采纳了部分建议。

“林夏，张总找你。”小陈又走了过来，这次手里拿着一个文件夹，“说是关于医美贷的风险预警，让你过去一趟。”

林夏放下手里的工作，起身走向张总的办公室。张总在风控部待了十年，是业内有名的“风险捕手”，据说曾通过一份财务报表里的“差旅费异常”，查出过一起企业骗贷案。办公室里，张总正对着电脑皱眉头，屏幕上显示的正是医美贷的逾期数据。

“你看这个趋势，再这么下去，下个月肯定要触红线。”张总指着屏幕上的折线图，“昨天监管部门刚发了通知，要求加强消费贷用途管控，尤其是医美、留学这类高风险领域。你跟产品部对接一下，三天内拿出整改方案，包括审批标准调整、存量客户排查，还有合作机构的准入复核。”

“好的张总，我今天就跟产品部开会。”林夏接过张总递来的监管文件，快速浏览了一遍，“另外，我发现部分医美机构存在‘联合套现’的嫌疑，比如引导客户申请贷款后，以‘服务费’的名义收回部分资金，这可能是逾期率高的重要原因。”

张总点点头：“这个问题我也注意到了，你在方案里重点提一下，合作机构必须重新提交资质证明，我们要派人实地核查，不符合要求的立刻终止合作。”

从张总办公室出来，林夏立刻给产品部的李经理发了会议邀请。李经理是个急性子，电话很快回了过来：“林夏，医美贷的整改方案能不能缓一缓？这个月我们的消费贷任务还没完成，收紧审批的话，业绩肯定要下滑。”

“李哥，不是我要卡业绩，是监管有要求，而且逾期率已经快触红线了。”林夏的语气很坚定，“如果现在不整改，后续出现大规模逾期，不仅影响部门考核，还可能被监管处罚，到时候损失更大。”

电话那头沉默了几秒，李经理叹了口气：“行吧，下午三点开会，我把产品设计和客户经理都叫上，咱们一起商量。”

挂了电话，林夏看了眼手表，已经中午十二点半。他拿出抽屉里的速食面，刚想泡开水，手机响了，是母亲打来的。“夏夏，晚上回家吃饭吗？你爸买了你爱吃的排骨。”

“妈，今晚可能要加班，整改方案要赶在三天内交，我得抓紧时间。”林夏的声音里带着歉意，“周末我回家看你们，到时候再吃排骨。”

母亲的语气有些失落，但还是叮嘱道：“那你记得按时吃饭，别总吃速食面，对胃不好。”

“知道了妈，我会注意的。”挂了电话，林夏把速食面放回抽屉，去楼下的便利店买了个三明治和一瓶牛奶。吃饭的时候，他拿出手机，翻看医美贷的存量客户数据，发现有30%的客户都是25岁以下的年轻人，收入证明大多是“自由职业者”或“兼职收入”，还款能力存疑。

下午两点，贷审会准时开始。会议室里坐满了人，信贷部、风控部、法务部的负责人都在。张总坐在主位，手里拿着xx建材公司的贷款报告。轮到林夏发言时，他把重新核算的抵押物估值和规划文件截图投影在屏幕上：“各位领导，经过核查，该企业的抵押物所在区域已被划入拆迁改造区，未来可能面临土地性质调整，建议将抵押物估值下调15%，同时要求企业补充其他担保措施，比如股东个人连带担保。”

信贷部的王经理立刻提出反对：“林夏，下调15%的话，抵押物估值就只有680万，覆盖不了500万的贷款本金和利息，企业可能不同意补充担保。”

“但如果不考虑规划风险，后续一旦出现逾期，银行处置抵押物时会非常被动。”林夏拿出计算器，“按调整后的估值680万计算，加上股东连带担保，风险敞口可以控制在合理范围。而且企业目前的现金流紧张，补充担保能进一步降低违约风险。”

双方争论了十多分钟，最终张总拍板：“就按林夏的建议来，要求企业补充股东连带担保，抵押物估值下调15%，如果企业不同意，这笔贷款就暂缓审批。”

贷审会结束后，林夏马不停蹄地赶去产品部的会议室。三点的会议，他提前十分钟到，已经有几个客户经理在里面讨论业绩。看到林夏进来，有人小声嘀咕：“风控的又来了，肯定是来泼冷水的。”

林夏假装没听见，把医美贷的逾期数据和监管文件放在桌上。会议开始后，他先展示了近半年的逾期趋势图，又列举了几个典型的逾期案例：“这位客户，23岁，无固定工作，申请了10万医美贷做双眼皮手术，还款三个月后逾期，现在已经失联；还有这位，25岁，兼职收入，申请8万做隆鼻，逾期后说‘不知道要还这么多利息’，明显是被机构误导了。”

李经理皱着眉头：“这些情况我们也知道，但现在市场竞争这么激烈，其他银行的医美贷审批比我们还松，我们要是收紧了，客户都跑了。”

“但我们不能为了业绩牺牲风险。”林夏拿出整改方案初稿，“我建议，第一，提高医美贷的首付比例，从20%提到30%；第二，要求客户提供近六个月的银行流水，核实收入真实性；第三，对合作机构进行排查，禁止机构诱导客户过度借贷。这三条措施既能控制风险，又不会完全切断客户来源。”