第52章 风控人员——风控日志：林夏的数字防线（2/2）
客户经理们议论纷纷，有人说“流水核查太麻烦”，有人说“首付比例提高会影响客户意愿”。林夏耐心地解释：“流水核查可以通过系统自动比对，不会增加太多工作量；首付比例提高30%，能筛选出还款能力更强的客户，反而能降低后续逾期率。而且监管已经明确要求加强管控，我们现在整改，也是为了避免后续被处罚。”
经过一个多小时的讨论，产品部最终同意了林夏的整改方案，约定三天后完成审批标准调整和系统配置，一周内完成存量客户排查。散会时，李经理拍了拍林夏的肩膀：“林夏，这次多亏你提醒，不然真可能出大事。以后有风险隐患，你早点跟我们说，咱们一起想办法。”
林夏笑了笑：“应该的，风控和业务不是对立的，是相辅相成的。”
回到工位时，已经下午五点半。林夏打开电脑，开始写医美贷的整改方案。刚写了个开头，手机又响了，是风控系统的预警提示：“xx科技有限公司的贷款出现逾期，金额200万，逾期天数1天。”
他立刻调出这家公司的资料：主要做软件开发，去年申请了200万流动资金贷款，期限一年，还款方式是按月付息，到期还本。昨天是第一次还款日，却没收到利息。林夏先给客户经理打了个电话，客户经理说：“我昨天联系过企业负责人，他说公司账户暂时没钱，下周就能还上。”
“不能等下周。”林夏的语气很严肃，“首次还款就逾期，说明企业的现金流可能比我们预想的更紧张。你今天必须跟企业负责人见面，了解具体情况，同时核实他们的经营状况，我这边会调出他们的最新征信报告和银行流水，看看有没有其他异常。”
挂了电话，林夏快速查询了该企业的征信报告，发现近一个月内，企业在其他两家银行申请了共计300万的贷款，都被拒绝了——这是一个危险信号，很可能意味着企业已经出现信用问题。他又调出企业的银行流水，发现近半个月内，有三笔大额资金转入了个人账户，用途标注为“备用金”，但金额合计超过50万，明显不符合正常经营需求。
“可能存在资金挪用风险。”林夏心里咯噔一下，立刻把这些情况整理成报告，发给张总和信贷部。没过多久，张总打来电话：“林夏，你跟客户经理一起去企业实地核查，重点关注资金流向和经营状况，有情况随时汇报。”
林夏拿起笔记本和文件夹，快步走出办公室。外面已经天黑了，路灯亮起，晚高峰的车流在马路上汇成一条灯河。他打车赶往企业所在地，路上跟客户经理约定在公司楼下见面。
半小时后，林夏和客户经理在xx科技有限公司的楼下汇合。公司在一栋写字楼的12层，电梯里的广告屏正播放着“小微企业贷款，审批快、额度高”的宣传语。林夏看了一眼，心里有些感慨：现在的贷款产品越来越便捷，但风险管控也越来越重要，稍有不慎就可能出现坏账。
企业负责人是个三十多岁的年轻人，姓王，见到他们时，脸上带着尴尬的笑容：“实在不好意思，昨天账户里确实没钱，我已经在催客户回款了，下周肯定能还上利息。”
林夏没绕圈子，直接拿出银行流水：“王总，我们注意到近半个月内，有三笔大额资金转入了个人账户，用途是‘备用金’，能解释一下具体用途吗？”
王总的脸色瞬间变了，支支吾吾地说：“是……是给员工发奖金用的，还没来得及做账。”
“但这三笔资金合计超过50万，而你们公司的员工只有20人，人均奖金2.5万，这显然不符合常理。”林夏拿出计算器，“而且根据你们的财务报表，去年的员工平均月薪才8000元，奖金不可能这么高。”
王总沉默了，过了几分钟才承认：“其实是我把钱转到个人账户，用来还其他的欠款了。公司最近几个项目没回款，资金周转不过来，才想着先挪用一下贷款资金。”
林夏的语气变得严肃：“王总，你这种行为属于资金挪用，已经违反了贷款合同的约定。我们要求你在三天内将挪用的资金转回公司账户，并按时偿还逾期利息，否则我们将采取包括提前收回贷款、起诉在内的法律措施。”
王总慌了，连忙说：“我一定尽快把钱转回来，利息也会按时还，求你们别提前收贷，不然公司就完了。”
从企业出来时，已经晚上八点多了。客户经理叹了口气：“没想到这么快就出问题，还好你发现得及时。”
“这只是开始，后续还要跟踪资金转回情况和还款情况，不能掉以轻心。”林夏拿出手机，把实地核查的情况整理成报告，发给张总。张总很快回复：“做得好，后续跟进交给你，一定要确保资金安全。”
打车回家的路上，林夏靠在座椅上，感觉浑身疲惫。手机里弹出一条同事发来的消息：“林夏，今天的风险复盘会你没参加，我把会议纪要发给你了，明天记得看。”他点开文件，快速浏览了一遍，主要是关于个人消费贷逾期率的应对措施，还有下周要开展的“反欺诈专项排查”。
回到家时，已经晚上九点半。家里空荡荡的，父母住得远，他一个人租了个一居室。厨房的水槽里还放着昨天没洗的碗，冰箱里只有几瓶矿泉水和一盒过期的牛奶。林夏拿出手机，点了份外卖，然后坐在电脑前，继续写医美贷的整改方案。
外卖送到时，方案刚写了一半。他一边吃着微凉的炒饭，一边对着电脑屏幕修改方案细节。手机响了，是大学同学打来的：“林夏，周末同学聚会，你去不去？好久没见了。”
林夏想了想，周末还有存量客户排查的工作要做，只能婉拒：“抱歉啊，周末要加班，下次再聚吧。”
同学的语气有些惋惜：“你怎么总加班啊？风控的工作就这么忙吗？”
“没办法，风险不等人，多花点时间，就能少一点损失。”林夏挂了电话，继续投入到工作中。
凌晨一点，整改方案终于完成了。林夏把方案发给张总和产品部，然后伸了个懒腰，起身去洗漱。镜子里的自己，眼里布满血丝，下巴上冒出了胡茬，看起来比实际年龄老了好几岁。他想起刚入职时，师傅跟他说的话：“做风控，就要有‘吹毛求疵’的态度和‘如履薄冰’的谨慎，因为你手里握着的，是银行的资产安全，也是无数客户的信任。”
那时候他还不太理解，觉得师傅太夸张。直到后来遇到一起骗贷案，骗子伪造了全套的财务报表和抵押物证明，差点骗走500万贷款，是师傅通过一个微小的“发票编号异常”发现了破绽，才避免了损失。从那以后，林夏就把师傅的话记在心里，每一份报告、每一个数据都仔细核查，不敢有半点马虎。
第二天一早，林夏顶着黑眼圈来到办公室。刚坐下，小陈就递来一份文件：“林夏，张总让你今天跟进xx科技公司的资金转回情况，还有，监管部门的人下周要来检查，需要你准备一下风控合规的相关材料。”
林夏点点头，拿起手机给xx科技公司的王总打了个电话，王总说已经在凑钱了，明天就能转回公司账户。他又打开电脑，开始整理监管检查需要的材料，包括风险模型的验证报告、客户征信核查记录、反欺诈措施的执行情况等等。
上午十点，产品部的李经理发来消息：“医美贷的审批标准调整已经完成系统配置，今天开始正式执行。”林夏打开系统，测试了一下新的审批流程，确认没有问题后，又跟客户经理沟通了存量客户排查的具体要求。
中午，林夏终于有时间喝上一口热咖啡。他站在窗边，看着楼下的车水马龙，心里想着昨天的企业贷和医美贷的整改情况。手机里弹出一条新闻：“某银行因消费贷违规流入房地产，被监管处罚