第4章 —构建体系（2/2）

为了摸清金融板块的风险脉络，苏念安将调研范围从集团内部延伸至外部合作生态。她首先与金融事业部的业务骨干逐一访谈，梳理出三大核心业务的全流程节点：供应链金融需经历“核心企业准入→融资方申请→风控审核→资金拨付→贷后监控→回款结算”六大环节，涉及金融事业部、风控部、财务部、信息技术部四个内部部门，以及核心企业、合作银行两个外部主体；消费信贷业务则涵盖“客户获取→资质审核→授信审批→贷款发放→逾期催收→坏账处置”，关联市场部、风控部、信息技术部、法务部，且受央行征信政策、银保监会监管要求的直接影响；资产管理业务需协调金融事业部、财务部、风控部、投资部，同时应对资本市场价格波动、底层资产违约等风险。

在调研过程中，一个典型案例浮出水面：某核心企业向金融事业部申请3亿元供应链融资，金融事业部业务部完成尽调后提交风控部审核，风控部依据历史交易数据出具通过意见，财务部随后拨付资金。但贷后第三个月，该核心企业因关联方债务违约被列为失信主体，金融事业部才发现，法务部早已收到法院的相关诉讼通知，却未同步至金融和风控部门；而信息技术部的贷后监控系统未接入法院失信被执行人数据库，导致无法及时预警。“内部部门间的信息壁垒，加上外部数据对接的缺失，让风险防控形同虚设。”苏念安在调研笔记中写下这句话，心中逐渐形成了“内外联动、双线防控”的核心思路。

针对金融业务的特殊性，苏念安首先牵头搭建内部跨部门协同机制。她发现金融事业部与风控部的核心矛盾在于“业务发展与风险管控的平衡”——金融事业部追求业务规模和收益，风控部则侧重风险规避，两者的考核指标相互独立，导致协作意愿低下。为此，她提出“风险收益联动考核”方案：将金融事业部的业绩指标与风控部的风险指标挂钩，若业务逾期率控制在目标范围内，风控部可获得额外绩效奖励；若因风控审核疏漏导致坏账，金融事业部与风控部需共同承担责任。这一方案打破了“各为其政”的考核模式，得到了两个部门的认可。

同时，苏念安主导优化了金融业务的跨部门审批流程。以供应链金融为例，她设计了“三级联动审核”机制：一级审核由金融事业部业务经理完成基础尽调，重点核实融资方与核心企业的交易真实性；二级审核由风控部联合法务部开展，风控部评估信用风险，法务部核查合同合规性及核心企业法律纠纷情况；三级审核由财务部与信息技术部协同，财务部评估资金拨付的流动性风险，信息技术部校验交易数据的真实性与完整性。每一级审核都设置明确的时限和反馈机制，若某一部门未在规定时间内完成审核或反馈意见，系统会自动向部门负责人及苏念安的专项工作组发出预警。

信息技术部的系统支撑问题是另一个攻坚重点。金融业务对数据时效性和准确性的要求远超制造板块，而当前集团的信息系统存在“数据分散、接口不统一、监控不实时”三大痛点：消费信贷业务的客户数据分散在市场部crm系统、风控部审核系统、信息技术部数据中台，无法实现一键查询；供应链金融的贷后监控系统与核心企业的erp系统、法院的失信数据库未打通，无法实时获取企业经营动态；各部门的系统接口标准不一，导致数据传输延迟，最长可达24小时。苏念安组织信息技术部、金融事业部、风控部成立联合技术小组，启动“金融风险数据中台”建设项目。

数据中台的建设过程中，跨部门的分歧再次显现：信息技术部主张优先保证系统稳定性，建议分阶段接入外部数据；金融事业部则要求尽快实现实时监控，希望一次性打通所有外部接口；风控部则强调数据安全，要求建立严格的权限管理机制。苏念安协调各方达成共识：采用“核心功能优先、分步迭代升级”的策略，第一阶段完成内部数据整合，将各部门的客户信息、交易数据、审核记录统一纳入中台，实现内部数据实时共享；第二阶段接入央行征信系统、法院失信数据库、工商信息系统等核心外部数据，构建多维度风险画像；第三阶段建立智能预警模型，通过大数据分析识别异常交易、关联风险等潜在隐患。为了保障数据安全，她还牵头制定了《金融数据跨部门使用管理规范》，明确数据访问权限、传输流程和保密责任，确保数据在共享过程中不泄露、不滥用。

外部合作方的风险防控同样关键。苏念安发现，集团此前对金融业务合作方的管理缺乏统一标准，核心企业、合作银行、担保机构的准入审核由金融事业部单独完成，缺乏跨部门协同评估，且未建立动态监控机制。为此，她设计了“合作方跨部门联合管控体系”：在准入环节，由金融事业部、风控部、法务部、财务部组成联合评估小组，金融事业部评估业务合作价值，风控部评估信用风险，法务部评估法律合规风险，财务部评估资金合作成本，只有四个部门均出具通过意见，方可建立合作关系；在合作过程中，由信息技术部通过数据中台实时监控合作方的经营数据、信用状况，若出现异常指标，立即触发预警，由专项工作组组织各部门召开应急会议，制定处置方案；在退出环节，建立合作方评级机制，根据合作过程中的风险表现进行分级，对高风险合作方及时终止合作，对优质合作方给予政策倾斜。

以某合作银行为例，数据中台接入其信贷资产质量数据后，发现该银行的不良贷款率连续两个月超过监管红线，信息技术部立即发出预警。苏念安组织金融事业部、风控部、财务部召开紧急会议，金融事业部梳理出与该银行的合作业务规模及潜在风险敞口，风控部评估风险传导路径，财务部测算可能产生的资金损失，最终共同制定处置方案：逐步缩减与该银行的合作规模，将存量业务转移至其他优质合作银行，同时要求该银行提供额外担保措施，有效规避了合作方风险传导至集团的可能性。

监管政策的动态适配是金融业务风险防控的另一大重点。金融行业受政策影响显着，央行的利率调整、银保监会的监管新规、税收政策的变动等，都可能对业务产生直接影响。此前，集团缺乏专门的政策跟踪与跨部门传导机制，导致部分业务因未及时适应政策变化而面临合规风险。苏念安牵头成立了“金融政策跨部门跟踪小组”，成员包括金融事业部、风控部、法务部、财务部的核心骨干，明确分工：法务部负责实时跟踪监管政策变动，及时解读政策要求；风控部负责评估政策对现有业务的影响，调整风险管控策略；金融事业部负责优化业务流程，确保业务合规开展；财务部负责测算政策变动对财务指标的影响，制定应对方案。跟踪小组每月召开政策解读会，将最新政策要求传达至各相关部门，并形成《政策变动风险应对报告》，报管理层决策。

在一次政策跟踪中，小组发现银保监会出台了新的供应链金融监管新规，要求加强对核心企业关联方的风险排查，且严禁为无真实交易背景的融资业务提供资金支持。法务部第一时间解读政策要点，风控部立即调整审核模型，增加核心企业关联方排查环节，金融事业部则对存量业务进行全面梳理，排查无真实交易背景的融资项目，财务部同步调整资金拨付流程，确保合规。通过跨部门协同，集团在政策过渡期内顺利完成了业务调整，未受到监管处罚，也未产生合规风险。

风险防控体系上线后，苏念安并未放松警惕，而是建立了“月度风险监测、季度风险复盘、年度体系优化”的动态机制。每月，信息技术部通过数据中台生成《金融业务跨部门风险监测报告》，重点分析内部流程协同效率、外部合作方风险状况、政策适配情况等关键指标；每季度，专项工作组组织各部门召开复盘会议，分析典型风险案例，查找体系漏洞，例如在某季度复盘中，发现消费信贷业务的逾期催收环节存在跨部门协作不畅问题——金融事业部的催收团队与法务部的诉讼团队衔接不及时，导致部分逾期贷款错过最佳诉讼时机，针对这一问题，各部门共同优化了催收流程，明确了催收团队与诉讼团队的对接节点和责任分工；每年，根据业务发展情况、市场环境变化和监管政策调整，对防控体系进行全面优化，确保体系始终保持有效性和适配性。

在体系运行一年后，星瀚集团金融事业部的风险防控成效显着：供应链金融业务的不良率从原来的3.2%降至1.1%，消费信贷业务的逾期率控制在2.5%以下，未发生一起因跨部门协作不畅或政策适配不及时导致的合规风险事件。在年度集团表彰大会上，总裁李铭特别强调：“苏念安老师构建的金融板块跨部门风险防控体系，不仅有效降低了业务风险，更提升了集团金融业务的核心竞争力，为集团在金融领域的稳健发展奠定了坚实基础。”

苏念安站在台上，接过“年度特殊贡献奖”奖杯，心中清楚，金融业务的风险防控永远在路上。随着数字金融的快速发展、监管政策的不断完善、市场环境的日趋复杂，新的风险点还会不断涌现。她的脑海中已经开始构思下一轮的优化计划：引入人工智能技术，提升风险识别的精准度和预警的及时性；加强与行业协会的合作，搭建行业风险信息共享平台；拓展跨境金融业务的风险防控覆盖，应对国际市场的不确定性。

回到办公室，苏念安打开电脑，在《金融板块跨部门风险防控体系优化方案》的文档中写下：“金融风险的本质是不确定性，而跨部门协作是应对不确定性的核心武器。唯有持续打破壁垒、凝聚内外合力，才能在金融市场的浪潮中稳健前行。”指尖划过键盘，一个个新的方案、一项项新的措施逐渐成型，为星瀚集团金融业务的风险防控之路，续写着更加坚实的篇章。而那些曾经的信息孤岛、协作壁垒，早已在系统性的变革中消弭无形，取而代之的是一个内外联动、协同高效、风控有力的金融业务生态，支撑着星瀚集团在金融领域不断开拓进取，实现高质量发展。

苏念安深知，金融科技的快速迭代既为风险防控提供了新工具，也催生了新的风险形态。在一次月度风险监测中，数据中台捕捉到消费信贷业务出现多笔“异常关联申请”——多名看似无关联的申请人，其预留的联系人电话、常用ip地址高度重合，疑似团伙欺诈。信息技术部进一步排查发现，这些申请人通过修改设备识别码、虚拟定位等方式规避了传统风控模型的监测，而市场部此前引入的某线上获客渠导，未对合作方的客户质量进行严格审核，导致欺诈团伙有机可乘。苏念安立即启动应急响应机制，组织金融事业部、风控部、信息技术部、市场部召开紧急会议：市场部暂停与该获客渠道的合作，全面排查存量客户中的可疑账户；风控部紧急优化审核模型，加入设备指纹、关联关系图谱等新维度识别指标；信息技术部升级数据中台的反欺诈模块，实时拦截相似特征的申请请求；金融事业部则对已放款的可疑账户启动贷后核查，及时止损。此次事件后，苏念安牵头制定了《金融业务获客渠道跨部门管控细则》，要求市场部引入新渠道前必须经风控部、信息技术部联合评估，明确渠道客户质量考核标准，同时建立渠道黑名单制度，对存在欺诈风险的合作方坚决终止合作。

跨境金融业务的拓展，给跨部门风险防控带来了新的挑战。星瀚集团计划与东南亚某银行合作开展跨境供应链金融业务，涉及多币种结算、跨境数据传输、国际贸易政策适配等多个复杂环节。苏念安提前组织金融事业部、风控部、财务部、法务部、信息技术部成立跨境业务专项小组，开展全流程风险排查。法务部重点梳理了目标国家的外汇管理政策、数据出境合规要求，发现当地对跨境资金流动的监管较为严格，且数据出境需经过监管部门审批；财务部分析了多币种结算的汇率风险，以及跨境资金划拨的清算效率问题；风控部则关注跨境贸易的真实性核查、境外合作银行的信用风险，以及不同国家法律体系差异带来的处置难度；信息技术部则面临跨境数据传输的延迟、安全加密等技术难题。针对这些风险，专项小组制定了“分层管控、分步推进”的策略：第一步，由法务部协助完成数据出境备案和外汇业务资质申请，确保业务合规落地；第二步，财务部联合金融事业部搭建汇率风险对冲机制，通过远期结售汇等工具锁定汇率波动风险；第三步，风控部与境外合作银行建立联合尽调机制，共享客户信用信息，同时优化跨境贸易真实性核查流程，引入海关报关数据、物流运输记录等第三方验证信息；第四步，信息技术部采用加密传输协议搭建跨境数据通道，在保障数据安全的前提下提升传输效率。通过跨部门的提前布局和协同配合，集团跨境供应链金融业务顺利上线，首年便实现了5亿元的业务规模，且未发生任何风险事件。

内部人员操作风险的防控，是苏念安始终关注的重点。金融业务涉及大量资金往来和敏感数据，内部人员的违规操作、道德风险可能造成不可估量的损失。此前，集团曾出现过一名金融事业部员工利用职务之便，伪造客户资料骗取贷款的案例，暴露了内部管控的漏洞——该员工既负责客户资料收集，又参与贷款初审，且未受到有效监督。为堵住这一漏洞，苏念安设计了“岗位分离、交叉验证、全程留痕”的内部管控机制：在岗位设置上，将客户资料收集、贷款审核、资金拨付、贷后监控等环节的职责分配给不同人员，形成相互制约；在流程管控上，要求所有业务操作必须经过跨岗位交叉验证，例如贷款审核需由两名风控人员分别独立完成，审核结果一致方可进入下一环节；在技术支撑上，信息技术部对所有业务系统的操作行为进行实时记录，包括操作人、操作时间、操作内容等，形成不可篡改的操作日志，同时设置异常操作预警机制，一旦发现违规操作（如超额授权、频繁修改数据等），立即触发警报并冻结操作权限。此外，苏念安还组织人力资源部、金融事业部、风控部联合开展内部合规培训，通过真实案例剖析、法律法规解读等方式，强化员工的合规意识和风险防范意识，同时建立举报奖励制度，鼓励员工举报违规操作行为，形成全员监督的良好氛围。

行业风险的传导与扩散，要求跨部门风险防控体系具备更强的前瞻性和协同性。某年，国内某大型房地产企业出现债务违约，引发了金融行业的连锁反应，多家银行收紧了对房地产上下游企业的信贷投放。星瀚集团金融事业部也有部分存量业务涉及该房地产企业的供应链上下游客户，面临着应收账款逾期、抵押物价值缩水等风险。苏念安通过数据中台快速筛选出相关关联客户，组织金融事业部、风控部、财务部、法务部召开行业风险应对会议。金融事业部全面梳理关联客户的业务规模、还款能力，形成风险清单；风控部评估风险传导路径，对高风险客户启动重新评级和授信调整；财务部测算潜在损失，制定资金应急预案，确保集团流动性安全；法务部提前梳理相关法律文件，做好诉讼、仲裁的准备工作。同时，苏念安主导建立了“行业风险跨部门监测机制”，由风控部联合信息技术部，实时跟踪房地产、能源、制造业等重点行业的发展动态，通过宏观经济数据、行业景气指数、龙头企业经营状况等多维度信息，构建行业风险预警模型，提前预判行业风险的传导趋势，为集团业务调整和风险处置争取时间。在此次房地产行业风险事件中，由于应对及时、协同高效，集团仅产生了少量逾期贷款，且通过积极处置抵押物、引入第三方代偿等方式，最大限度降低了损失。

随着金融业务的不断创新和市场环境的日趋复杂，跨部门风险防控体系的动态优化成为常态。苏念安牵头建立了“客户反馈-数据监测-体系优化”的闭环机制：通过金融事业部的客户服务渠道、市场部的调研活动等收集客户反馈，了解业务流程中存在的痛点和风险点；借助数据中台的实时监测数据，分析体系运行的薄弱环节；每季度召开跨部门优化会议，结合客户反馈和监测数据，对防控体系的流程、制度、技术支撑等进行针对性调整。例如，有客户反馈消费信贷的审批流程过长，影响体验，苏念安组织金融事业部、风控部、信息技术部优化审批流程，在确保风险可控的前提下，将部分低风险客户的审批流程由人工审核改为智能审核，审批时效从原来的24小时缩短至4小时；针对数据中台在处理非结构化数据（如客户手写资料、纸质合同扫描件）时识别精度不足的问题，信息技术部联合风控部引入光学字符识别（ocr）和自然语言处理（nlp）技术，提升了数据处理的效率和准确性。通过持续的闭环优化，跨部门风险防控体系不仅能够有效应对已出现的风险，还能提前布局潜在风险，始终与集团金融业务的发展保持同频共振，为集团在激烈的市场竞争中稳健前行提供了坚实保障。